“數智化轉型，不僅僅意味著采用數智化的技術，更重要的是如何利用這些技術與金融場景智能融合，提升業務流程的效率和用戶的體驗，挖掘潛在的商機，並形成業務模式的轉變，這才是數智化轉型的難點。

數智化轉型重在提升風險管理與決策能力

隨著數智化進程的加劇，銀行業務正在發生深刻的變革，線上業務發展迅速，正經歷從“賬戶”為中心向“用戶”為中心的轉變，零售業務增長，物理網點萎縮，服務客戶下沈，業務多維、高頻已成為變化的主要特征。在業務深化變革的同時，銀行業也面臨著業務風險事件頻發和監管趨嚴的雙重考驗。

銀行是經營風險、管理風險的機構，通過經營管理風險實現對資源的有效分配，從而起到發展普惠金融、服務實體經濟的作用。金融機構越來越需要建立起與數智化轉型相匹配的智能化風險防控機制，打造“風險態勢可感知、策略效果可量化、優化方向可決策、績效考核可評價、運營過程可管理”的壹體化風控運營體系。通過客戶分層、精準施策回歸用戶本位，註重用戶體驗與業務安全的動態平衡。

張宇認為，當前的銀行業基本已經過了風控系統基建的階段，下壹步需要通過數據中臺、決策引擎、機器學習、知識圖譜等技術和信息生態，建設跟業務契合度更高的風險管理體系，實現風險提前感知、精準施策，達到業務與風控的平衡。

對此，高益科技基於多年在業務安全風控技術上的積累，研發了新壹代規則引擎產品IRule（Intelligent Rule Engine）規則引擎，希望能夠助力銀行建立壹個適應技術、業務、風險管理不斷發展叠代的業務安全問題。

打造體系化的智能業務安全中樞有以下幾個要點：

第壹，構建包含基礎安全體系、可信核身體系、風險監控體系“三位壹體”業務安全防控方案，提升客戶體驗及風險識別精準度。

第二，技術體系要統壹布局，不要過於分散，數據的對接管理要有標準統壹的規範，基於後臺的數據支撐，形成中臺的決策智能體系，支撐前臺業務監控，整個架構呈現組件化、中臺化、場景化、模板化的特點。

第三，風控模塊或系統互聯互通，增強風控整體決策能力，通過整合各風控平臺的風險資產，建立統壹標準化管理體系，實現各風控平臺互聯互通，相輔相成。

第四，構建具有行業標準的風險資產標準化體系，提升風險資產應用價值，通過建立貫穿全渠道、產品層、客戶層，立體的風險資產標準化體系，實現風險資產全生命周期閉環管理，動態持續的優化機制，提升風險資產的應用效果和價值。

第五，構建科學合理的風險運營指標體系，風險、體驗和業務目標兼顧，風控體系的運營目標不是徹底消滅欺詐風險，而是要兼顧風險、客戶體驗和業務目標，在三者中尋找壹個最佳的平衡點。

在未來幾年銀行數智化轉型過程中，規模增長不再是唯壹標準，以客戶為中心、通過科技引領和數據驅動的高質量發展至關重要。同時，數智化轉型是個漫長過程，需要發揮組織、技術、制度等各方面的支撐，重構銀行業務的服務邊界、效率和體驗。

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